10月27日，中國人民銀行行長潘功勝在2025金融街論壇年會開幕式上表示，正在研究實施一次性的個人信用救濟政策。具體而言，是對新冠疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。潘功勝還明確，計劃將在履行相關(guān)程序且會同金融機構(gòu)進行必要的技術(shù)準備后，在明年初執(zhí)行。
在上述演講中潘功勝提到，過去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些個人發(fā)生了債務逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟生活。其在金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為，之后一段時間內(nèi)再獲貸款等金融支持的難度很大。這是因為根據(jù)現(xiàn)行《征信業(yè)務管理辦法》，征信機構(gòu)采集的個人不良信息的保存期限為自不良行為或者事件終止之日起為5年，而在較長一段時間里，征信報告中有不良信息的個人，對于大多數(shù)銀行機構(gòu)而言都是“禁入客戶”。如今，自新冠疫情爆發(fā)的2020年初已過去5年多時間，其間我國內(nèi)外環(huán)境也發(fā)生深刻復雜變化，此時，中國人民銀行宣布將實施上述政策，能夠在較大程度上實現(xiàn)個人信用救濟，讓那些近幾年受到外部環(huán)境影響、非惡意發(fā)生違約且已履行還款義務的個人，有機會盡快獲得新的金融支持，幫助其進一步改善個人和家庭財務狀況，回到正常的生活工作軌道上來。
在梳理相關(guān)政策文件并采訪了多位從業(yè)者后，記者發(fā)現(xiàn)，這是中國人民銀行首次提出個人信用救濟政策，但并非第一次為保障相關(guān)人士征信權(quán)益而出臺文件。2020年，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于新冠肺炎疫情防控期間征信權(quán)益保障工作的指導意見》，明確四類人群（包括，因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、因疫情防控需要隔離觀察但未住院隔離人員、參加疫情防控工作人員、受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)）在疫情防控期間，因疫情影響未能及時還款的逾期信貸業(yè)務不作為逾期記錄報送或可依照調(diào)整后的還款安排報送征信記錄。近年來，部分地方中小銀行在業(yè)務開展中也不再將征信不良記錄作為完全的“禁入”要素，在借款人還清逾期貸款情況下，信貸人員可以結(jié)合多方面考量進行貸款審批。這對于零售客戶而言意義重大，因為相較于企業(yè)，個人主體因職業(yè)穩(wěn)定性和靈活性不足等原因，更難以抵抗外部因素影響。當然，這一“松綁”在不同的機構(gòu)效果不一。一家機構(gòu)的零售業(yè)務負責人告訴《金融時報》記者，打破準入門檻意味著具體負責人需要承擔更大的業(yè)務審查責任，一旦新發(fā)放貸款再次形成逾期或不良，更易被追責，何況這其中還涉及貸款“三查”、征信告知等諸多合規(guī)細節(jié)要求。因此，對于一定時期內(nèi)受外部因素影響非惡意逾期的借款人，“個人違約信息在征信系統(tǒng)中不予展示”對業(yè)務實際開展也有促進意義。
需要特別注意的是，本次個人信用救濟政策是一次性的。在談及個人信用救濟政策的保存期限時，多位銀行從業(yè)者認為，這一期限不僅是要體現(xiàn)“信用懲戒”，在業(yè)務中更實質(zhì)地體現(xiàn)為征信的權(quán)威性和嚴肅性，能夠更好警示金融消費者珍視個人征信、提升信用意識，這在我國金融服務覆蓋面越來越廣的情況下，更應受到重視。與此同時，征信管理精細化程度也有望加深。今年9月，國家發(fā)展改革委就《信用修復管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見，其中提出對失信信息按照嚴重程度實施分類管理，原則上劃分為“輕微、一般、嚴重”三類，按照過罰相當原則，分別設置不同的公示期限，各行業(yè)主管部門可根據(jù)相關(guān)原則制定本領(lǐng)域失信信息的具體分類標準。
（據(jù)《金融時報》）
